就全球產(chǎn)業(yè)革命而言，每一次產(chǎn)業(yè)革命的興起無不源于科技創(chuàng)新、成于金融創(chuàng)新?？萍紕?chuàng)新和產(chǎn)業(yè)化需要金融的支持，同時(shí)也為金融體系健康發(fā)展拓展了空間。通過科技創(chuàng)新和金融創(chuàng)新緊密結(jié)合，實(shí)現(xiàn)科技資源與金融資源的有效結(jié)合和同步增值，是社會(huì)變革生產(chǎn)方式和生活方式的重要引擎。

而互聯(lián)網(wǎng)金融正是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的突飛猛進(jìn)正為金融產(chǎn)業(yè)帶來一場全新的變革，而金融產(chǎn)業(yè)的變革也為互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展帶來了新的機(jī)遇。如今，互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精神正滲透到傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)，兩者的融合將對金融模式、經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生重大的影響。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，一輪新的產(chǎn)業(yè)革命也將因此而引爆。

日前，由中關(guān)村管委會(huì)和海淀區(qū)人民政府共同舉辦的“2014年中關(guān)村論壇年度論壇·互聯(lián)網(wǎng)金融專場”在京舉行。論壇以“融合與發(fā)展”為主題，邀請了包括中國農(nóng)業(yè)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家向松祚、中信證券董事總經(jīng)理德地立人、羅蘭貝格大中華區(qū)副總裁雷啟迪等中外資深學(xué)者、業(yè)內(nèi)專家共聚一堂，探討互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀、機(jī)遇、前景、監(jiān)管和環(huán)境等。

今天，就讓我們來聽一聽關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的眾家之言。

現(xiàn)狀

支付和結(jié)算業(yè)務(wù)競爭最激烈

中關(guān)村管委會(huì)副主任楊建華：

第一，現(xiàn)在我們在互聯(lián)網(wǎng)金融所有的業(yè)態(tài)中，支付業(yè)務(wù)和結(jié)算業(yè)務(wù)將會(huì)是互聯(lián)網(wǎng)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)競爭最激烈的一個(gè)行業(yè)和領(lǐng)域。

第二，在一定時(shí)期內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)借貸和眾籌融資還將是以對現(xiàn)有借貸和體系補(bǔ)充形式出現(xiàn)。并且在這種實(shí)現(xiàn)的過程中，實(shí)現(xiàn)自身的高速發(fā)展，同時(shí)為科技型中小企業(yè)和社會(huì)居民提供更便利的金融服務(wù)。

第三，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的共生與融合發(fā)展必須依靠、依托有絕對公信力的信用信息體系建設(shè)，作為其發(fā)展的基礎(chǔ)。現(xiàn)在在中國發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)，我們面臨的最大挑戰(zhàn)就是我們的征信體系，是我們的信用信息體系不能共享、不能分享，不能有效地把各家做的征信內(nèi)容放到一個(gè)或者若干個(gè)有影響力的征信平臺(tái)上，所以最主要的問題是直接導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在同業(yè)的過程中必須獨(dú)立開發(fā)自己的征信工作體系以及征信管理游戲規(guī)則，都要布局大量的人力、物力、財(cái)力干這件事情。

我想我們在下一步工作過程中，互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)如果真正實(shí)現(xiàn)融合與發(fā)展這么一個(gè)重要的方向的主題，也需要我們傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)跟現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)能夠敞開心扉，互相本著共融、共生發(fā)展的基本理念來開放和共享數(shù)據(jù)，讓更多的第三方平臺(tái)提供相關(guān)的征信服務(wù)。

機(jī)遇

互聯(lián)網(wǎng)金融新的產(chǎn)業(yè)機(jī)遇

羅蘭貝格管理咨詢公司合伙人、大中華區(qū)副總裁雷啟迪：

雖然對傳統(tǒng)的金融服務(wù)提供者來說互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)威脅，但是互聯(lián)網(wǎng)金融也可以轉(zhuǎn)變成優(yōu)勢，在我看來完全可以把互聯(lián)網(wǎng)金融看成一次機(jī)會(huì)。

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，就是因?yàn)樗梢詽M足相應(yīng)的一些特定需求。比如像傳統(tǒng)的金融服務(wù)行業(yè)的公司可以進(jìn)行創(chuàng)新，可以做一些令人激動(dòng)的金融服務(wù)產(chǎn)品。但你不能說你和銀行討論的時(shí)候，就是一個(gè)很令人興奮的事情，但是互聯(lián)網(wǎng)卻可以讓我們長久保持這種興奮。

此外，互聯(lián)網(wǎng)金融可以幫助我們考慮對客戶進(jìn)行細(xì)分。客戶的體驗(yàn)在中國是一個(gè)大話題，如何確保我們能夠提供不同的客戶體驗(yàn)，給他們最好的體驗(yàn)感受，即使你有一些活動(dòng)，也應(yīng)該考慮到這一點(diǎn)，因?yàn)榭蛻趔w驗(yàn)是非常重要的，而且它能夠提供很多的幫助，能夠讓你跟客戶進(jìn)行更好的接觸，讓客戶更好地適應(yīng)你的這些變化，能夠捕捉一些數(shù)據(jù)，了解他們對你的滿意程度如何。

對那些生產(chǎn)效率不是很高的客戶不要給他們提供過多服務(wù)，或者是對你最好的客戶提供不足的服務(wù)，這都是不好的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融就能夠提升這樣的需求，我們傳統(tǒng)金融業(yè)可以做得更好，在利用互聯(lián)網(wǎng)的同時(shí)，還可以利用我們固有的傳統(tǒng)優(yōu)勢。

相比于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，傳統(tǒng)金融業(yè)提供給企業(yè)客戶的服務(wù)還是很有優(yōu)勢的。因?yàn)?，他們相比更為安全，有時(shí)候他們就是監(jiān)管方。比如說互聯(lián)網(wǎng)金融的這些公司有時(shí)就會(huì)受到一定的監(jiān)管。

前景

未來金融將以用戶論成敗

中信證券董事總經(jīng)理德地立人：

未來的金融格局會(huì)是什么樣子？在我看來：第一，互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)的關(guān)系絕不是你死我活，而是互補(bǔ)性為主的關(guān)系，是你中有我、我中有你，而且不可能完全替代對方。

第二，現(xiàn)在有很多互聯(lián)網(wǎng)金融、金融互聯(lián)網(wǎng)最大特點(diǎn)就是區(qū)域中心化的說法，聽起來似乎有道理，但此話是不妥的，實(shí)際上它是用戶的廣域擴(kuò)散化和高度集中化相結(jié)合的東西。

第三，金融互聯(lián)網(wǎng)化是不是促進(jìn)金融脫媒，這里也有一些顧忌。金融脫媒可以理解為直接金融，也就是說銀行的這種資金池以自己這樣一個(gè)責(zé)任來帶給客戶所謂間接金融減少，直接以投資者自己負(fù)自己的責(zé)任來去進(jìn)行投資的一種直接金融，就像證券業(yè)務(wù)一樣。從這個(gè)角度來說的話，我認(rèn)為是正確的，但是把它理解為沒有中間機(jī)構(gòu)的說法是完全錯(cuò)誤的，中間機(jī)構(gòu)一定是會(huì)在新的行業(yè)發(fā)展過程當(dāng)中，它還是大有作為的。

第四，金融互聯(lián)網(wǎng)化對貨幣政策有影響，有學(xué)者在這里有一些討論，由于金融互聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)金融自己本身處理的數(shù)額相當(dāng)大，另外央行或者金融系統(tǒng)對它的管制和銀行不一樣，對創(chuàng)造所謂信用，就是創(chuàng)造錢、資金的這樣的系數(shù)上是有影響的，但在看得見的未來，為此需要不需要做一些政策手段的改變我認(rèn)為是沒有必要的。

我的結(jié)論是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)平臺(tái)的迅速發(fā)展給中國金融行業(yè)提供了新的發(fā)展方向。金融互聯(lián)網(wǎng)前途似錦，在激烈的競爭面前，沒有任何企業(yè)可以是永遠(yuǎn)的勝利者，而永遠(yuǎn)不變的是客戶的需求，誰更廣泛、更深入，不斷地挖掘和解決客戶的潛在需求，誰就能夠贏得市場的認(rèn)同而獲勝，盡管他們的勝利也不是永遠(yuǎn)的。永遠(yuǎn)的評(píng)判者是客戶。

監(jiān)管

一定要避免過度監(jiān)管

中國農(nóng)業(yè)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家向松祚：

關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，我們應(yīng)該有一個(gè)基本的觀點(diǎn)和立場，對還處在探索過程中的新興業(yè)態(tài)，我們一定要避免過度的監(jiān)管，過度的監(jiān)管很可能會(huì)把新的業(yè)態(tài)打死掉。

比如，互聯(lián)網(wǎng)業(yè)為什么成長起來諸多大公司？原因很簡單，以前我們的政府不知道互聯(lián)網(wǎng)是干什么的，所以沒有想到監(jiān)管?，F(xiàn)在我們對互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管的方面已經(jīng)非常多了，其實(shí)我非常擔(dān)憂中國的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新未來將走向哪里。因?yàn)閯?chuàng)新型的很多東西不能去過度監(jiān)管，否則一定會(huì)死掉，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)有了這樣一個(gè)苗頭。

我希望監(jiān)管部門走入企業(yè)和行業(yè)中去，了解行業(yè)的動(dòng)態(tài)和需求，其實(shí)無論互聯(lián)網(wǎng)支付、P2P，還是眾籌，無論怎么發(fā)展，未來十年估計(jì)最多也只能占到中國金融資產(chǎn)的1/3，其實(shí)沒有什么大不了，你可以讓它自由發(fā)展，只有自由發(fā)展再加上一種慎重的監(jiān)管，才會(huì)促進(jìn)行業(yè)的健康發(fā)展，千萬不要把這個(gè)產(chǎn)業(yè)管死了。

我呼吁要出臺(tái)的所有監(jiān)管法規(guī)、規(guī)章制度必須要非常慎重。我衷心希望大家面對一個(gè)新的金融業(yè)態(tài)，在出臺(tái)監(jiān)管法規(guī)的時(shí)候千萬不要坐在辦公室里拍腦瓜，正確的辦法是走入行業(yè)、走入企業(yè)，和企業(yè)家共同研討，什么辦法可以鼓勵(lì)它的發(fā)展，同時(shí)又能保護(hù)它的安全，又能防止它的破壞力，這就是我對新金融業(yè)態(tài)和監(jiān)管部門的一點(diǎn)衷心期望。

環(huán)境

營造互聯(lián)網(wǎng)金融適宜環(huán)境

海淀區(qū)副區(qū)長、中關(guān)村海淀園管委會(huì)主任孟景偉：

目前，海淀區(qū)已經(jīng)聚集了首都在線、融360、有利網(wǎng)、厚樸征信、億贊普等互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)200多家；第三方支付機(jī)構(gòu)22家，占北京市的40%；發(fā)起設(shè)立了全國第一家互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)組織——中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)，發(fā)起設(shè)立了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸聯(lián)盟；發(fā)起設(shè)立了中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院、互聯(lián)網(wǎng)金融博物館。

在發(fā)展政策上，海淀區(qū)出臺(tái)了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展的意見》及相關(guān)配套政策，政府加大財(cái)政扶持力度，在工商注冊、房租補(bǔ)貼、互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型升級(jí)、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)投資引導(dǎo)基金等方面予以支持。

在產(chǎn)業(yè)聚集上，在強(qiáng)大的產(chǎn)業(yè)吸引和有效的政策引導(dǎo)下，互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)信貸、眾籌融資、P2P、金融電商、商業(yè)保理等互聯(lián)網(wǎng)金融各種業(yè)態(tài)正大量匯聚于海淀區(qū)。

在空間載體上，海淀區(qū)出臺(tái)了《中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融中心招商方案》、《中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園招商方案》等相關(guān)政策，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)、要素在中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融中心、中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園、互聯(lián)網(wǎng)金融基地等載體聚集發(fā)展。

在生態(tài)環(huán)境上，海淀區(qū)正逐步加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控，建立健全區(qū)域信用體系；依托行業(yè)協(xié)會(huì)及聯(lián)盟推動(dòng)行業(yè)自律，規(guī)范健康發(fā)展；加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融品牌宣傳，舉辦“金博會(huì)互聯(lián)網(wǎng)金融專場”、“互聯(lián)網(wǎng)金融峰會(huì)”等活動(dòng)；依托中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院等互聯(lián)網(wǎng)金融研究機(jī)構(gòu)推動(dòng)行業(yè)交流、人才培養(yǎng)及行業(yè)理論研究。

下一步，海淀區(qū)將深入貫徹落實(shí)國家、北京市的總體戰(zhàn)略部署，緊緊圍繞建設(shè)國家科技金融創(chuàng)新中心的目標(biāo)，充分發(fā)揮海淀科技金融的優(yōu)勢，不斷加大扶持力度，搭建互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)，在工商注冊、購（租）房補(bǔ)貼、互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型升級(jí)等方面推進(jìn)先行先試改革，探索推動(dòng)金融云平臺(tái)、云技術(shù)及云風(fēng)控建設(shè)，大力拓展產(chǎn)業(yè)空間、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控、完善生態(tài)體系，不斷聚集全業(yè)態(tài)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，打造完整的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)鏈。

北京商報(bào)記者 韓琮林/整理