隨著智慧城市被提出，越來越多的人已經(jīng)意識(shí)到信用和信息是現(xiàn)代社會(huì)運(yùn)行的基礎(chǔ)，也是智慧城市建設(shè)圍繞的核心，信用體系建設(shè)成為智慧城市建設(shè)的重要突破口。

隨著新興技術(shù)的發(fā)展，利用大數(shù)據(jù)等前沿技術(shù)應(yīng)用于信用管理成為大勢(shì)所趨，并且要實(shí)現(xiàn)建立真正有效的信用機(jī)制，還需要數(shù)據(jù)和建立完善的標(biāo)準(zhǔn)法制來共同推進(jìn)。

個(gè)人征信是新型智慧城市基石

中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)、新華網(wǎng)和螞蟻金服發(fā)布的《新空間·新生活·新治理——中國新型智慧城市·螞蟻模式》白皮書中提到，以人為本是新型智慧城市的核心出發(fā)點(diǎn)，新型智慧城市不是鋼筋水泥的堆砌，也不僅僅是辦事柜臺(tái)的線上化，更重要的是以人為本，有情懷、有溫度的服務(wù)。信用體系是新型智慧城市的基石，智慧城市作為城市發(fā)展的高級(jí)形態(tài)，信用的作用不是被削弱了，而是在新的“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代下被強(qiáng)化了。由此可見，個(gè)人信用體系是智慧城市建設(shè)的核心要素。

螞蟻金服首席執(zhí)行官井賢棟表示，新型智慧城市的核心特點(diǎn)在于“以人為本”、“協(xié)同治理”、“數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)”。例如在交易層面，以螞蟻金服提供的“智慧城市”建設(shè)模式為例，其支付寶的支付平臺(tái)在一定程度上實(shí)現(xiàn)交易的即時(shí)、遠(yuǎn)程、實(shí)名，為了突破時(shí)間、空間、信息不對(duì)稱等限制。用戶評(píng)價(jià)系統(tǒng)的利用能夠低成本、高效率地約束產(chǎn)品、服務(wù)質(zhì)量的信用體系。

中國誠信信用管理股份有限公司副總裁張英杰曾公開表示，“智慧城市建設(shè)不是簡單地鋪網(wǎng)線、架WiFi，智慧城市的內(nèi)核是信息和信用地能力建設(shè)”。因此以信用科技為基礎(chǔ)的智慧城市建設(shè)需要遵循四個(gè)基本的要點(diǎn)，將智慧城市現(xiàn)有信用成果顯性化；智慧城市建設(shè)要以信用建設(shè)內(nèi)容管理為引擎；以信用場(chǎng)景拓展賦能智慧城市；以信用產(chǎn)品應(yīng)用提升智慧城市價(jià)值。

國務(wù)院《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014-2020年）》提到，社會(huì)信用體系建設(shè)的主要目標(biāo)是，到2020年，社會(huì)信用基礎(chǔ)性法律法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)體系基本建立，以信用信息資源共享為基礎(chǔ)的覆蓋全社會(huì)的征信系統(tǒng)基本建成，信用監(jiān)管體制基本健全，信用服務(wù)市場(chǎng)體系比較完善，守信激勵(lì)和失信懲戒機(jī)制全面發(fā)揮作用。

全民征信依舊困難重重

目前我國的個(gè)人征信產(chǎn)業(yè)鏈主體豐富，但是傳統(tǒng)的個(gè)人信用評(píng)分仍然存在諸多痛點(diǎn)，例如征信人口的普及率依然偏低，有效性針對(duì)性機(jī)制不完善，個(gè)人失信行為屢屢發(fā)生。

今年5月，一條“買18件衣服旅游后退貨”的消息登上微博熱搜，買家黃小姐在李先生的網(wǎng)店購入18全民征信依舊困難重重24件衣服，總價(jià)4600多元。在收貨后的第七天，以不喜歡為由發(fā)起退貨請(qǐng)求，但李先生發(fā)現(xiàn)對(duì)方穿著自家店鋪的服裝和朋友去了西藏旅游。

隨著電商的普及，交易過程中也會(huì)出現(xiàn)各種誠信問題。根據(jù)《2017年“雙十一”網(wǎng)購綜合信用評(píng)價(jià)報(bào)告》顯示，2017年11月11日當(dāng)天，電商平臺(tái)流量明顯增加，基本集中在淘寶、天貓、京東三個(gè)平臺(tái)，三大平臺(tái)的購買用戶數(shù)量占全網(wǎng)的93.99%。但是部分商家存在著以次充好、換下新款改銷舊款、產(chǎn)品質(zhì)量有瑕疵、出售假冒偽劣商品等現(xiàn)象，退貨率與2016年持平，這也表明還存在著個(gè)人征信的界限不明確、規(guī)定不完全等問題。

雖然我國目前已建立了基本完備的個(gè)人信用體系，但無法完全覆蓋社會(huì)生活的所有方面，個(gè)人信息沒有明確保障，失信者懲戒機(jī)制不明確。在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展新階段，還需拓寬數(shù)據(jù)獲取范圍、獲取渠道、缺乏創(chuàng)新的分析手段和服務(wù)手段。

數(shù)據(jù)是基礎(chǔ)，法律是保障

目前，依托于新興技術(shù)和大數(shù)據(jù)的支撐，征信數(shù)據(jù)在規(guī)模、維度和模型的迭代優(yōu)化方面有長足的進(jìn)步，大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等新興技術(shù)正成為互聯(lián)網(wǎng)背景征信公司突破傳統(tǒng)瓶頸的重要手段。在信用評(píng)估分析中融合多源數(shù)據(jù)，引入機(jī)器學(xué)習(xí)的預(yù)測(cè)模型和集成學(xué)習(xí)策略，優(yōu)化算法和模型體系。

但是截至目前，數(shù)據(jù)獲取范圍存在局限性。在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)和互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的今天，大量的數(shù)據(jù)被廣泛留存在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)之上，這些數(shù)據(jù)是反映個(gè)人信用狀況的補(bǔ)充信息，部分互金數(shù)據(jù)更是判斷用戶整體負(fù)債和償還能力的強(qiáng)相關(guān)數(shù)據(jù)。

元素征信副總裁尹佳音曾對(duì)《數(shù)據(jù)》記者表示，要實(shí)現(xiàn)真正有效、全面的社會(huì)信用服務(wù)，除了數(shù)據(jù)本身外，最底層需求是完善的標(biāo)準(zhǔn)或者是法制。“現(xiàn)在中國最需要的是信用立法。”

自今年1月1日起實(shí)施的《中華人民共和國電子商務(wù)法》（以下簡稱“電商法”），填補(bǔ)了我國在電子商務(wù)領(lǐng)域的法律空白，對(duì)規(guī)范電商及平臺(tái)行為、維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益、防范數(shù)據(jù)造假，提供了重要的法律保障。

對(duì)此，國家統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)科學(xué)研究所原所長潘璠表示，首先還是要有的放矢地完善有關(guān)法規(guī)條款，嚴(yán)格執(zhí)法，使查處各種源自線下、體現(xiàn)在線上的網(wǎng)絡(luò)亂象有法可依，并使依法處罰足以產(chǎn)生警示和威懾作用；其次是要發(fā)展、豐富技術(shù)手段，要通過先進(jìn)技術(shù)，使對(duì)各種網(wǎng)絡(luò)亂象的監(jiān)控如攝像頭、電子眼一樣及時(shí)有效。另一方面，也要積極推動(dòng)大數(shù)據(jù)應(yīng)用，使其在社會(huì)誠信體系建設(shè)中有效發(fā)揮作用。盡管在大數(shù)據(jù)生成過程中要嚴(yán)格依法保護(hù)個(gè)人隱私且違法必究，但在大數(shù)據(jù)洪流中，個(gè)人和企業(yè)的失信及被查處的情況也將留下確鑿痕跡。

案例鏈接

信用杭州建設(shè)初現(xiàn)成效

杭州市發(fā)改委聯(lián)手螞蟻金服·芝麻信用推出“城市信用報(bào)告查詢”服務(wù)，市民無需出門，打開支付寶，通過芝麻信用就能隨時(shí)隨地查到自己的市民信用報(bào)告。目前，查詢?nèi)藬?shù)據(jù)已經(jīng)超過240萬。

2016年8月20日起，杭州居民無須押金，只要芝麻信用分在600分以上，便可在景區(qū)、機(jī)場(chǎng)、公交站等315個(gè)點(diǎn)免費(fèi)借雨傘和充電寶，在全國首開先例。數(shù)據(jù)顯示，杭州地區(qū)開通芝麻信用的用戶已經(jīng)超過406萬，超過270萬杭州市民通過芝麻信用的信用評(píng)估獲得金融服務(wù)，其中約80萬人是沒有傳統(tǒng)征信信貸記錄的剛畢業(yè)年輕白領(lǐng)和藍(lán)領(lǐng)、農(nóng)民等，通過互聯(lián)網(wǎng)＋信用撬動(dòng)，他們獲得的授信總額度超過25億元。

各類押金正在杭州慢慢消失，信用免押模式開始盛行。目前，約11萬杭州市民已經(jīng)享受免押金酒店信用住服務(wù)，合計(jì)免除預(yù)授權(quán)押金超過8800萬元，入住時(shí)間由平均十幾分鐘下降到45秒，退房時(shí)間由平均4、5分鐘下降到18秒。超過1萬人次使用過芝麻信用免押金信用租車服務(wù)，累計(jì)免除租賃押金逾4000萬元。杭州市民在外地使用芝麻信用免押金信用掃碼租公共自行車服務(wù)逾2萬人次，累計(jì)免除租賃押金超過400萬元。

文 / 江陽俊